변액보험 가입 전 꼭 알아야 할 사항 확인하세요

 

변액보험은 계약자가 납임 한 보험료 중 일부분을 특별계정으로 분류해서 주식이나 채권에 투자해 운용실적에 따라 보험금과 해지환급금이 변동을 하는 상품이라고 합니다. 해서 가입 당시에 알고 있던 보험금과 같은 내용이 언제든지 달라질 수 있어 이 보험 가입 전에 꼭 확인하셔야 할 사항들을 꼭 알아보세요.

 

 

1. 변액보험 상품 종류

 

 - 서두에서 보았듯이 변액보험은 나중에 받을 보험금이 변동이 되어 변액보험이라고 한다는 것을 일단 숙지하셔야 합니다.

 

 - 이는 내가 낸 보험료로 위험보장, 사업비, 투자목적 등으로 나눠서 보험료가 온전히 투자목적으로 쓰이는 것은 아니지만, 운용실적이 좋지 못할 경우에는 나중에 만기 되거나 중도에 해지했을 때 당연히 찾을 금액도 줄어들게 된다는 것입니다.

 

 - 기본적으로 이러한 특성을 가진 보험으로 그 상품 종류를 살펴보면 다음과 같답니다.

 

① 변액종신보험

 

 - 변액보험에서 '보장성' 보험에 해당되는 상품으로 펀드 운용을 통해 사망보험금을 높이는 목적으로 가입하는 보험상품입니다. 단, 이 보험은 최저사망보험금을 보증한다는 점입니다.

 

② 변액연금보험 

 

 - 이 상품은 변액보험 중 '저축성' 보험에 해당되는 상품으로, 펀드 운용을 통해 안정적인 노후 대비를 위한 연금액을 높이려는 목적으로 가입하는 상품입니다. 이 상품에도 역시 선택형이지만, 최저연금적립금을 보증할 수 있는 상품도 있답니다.

 

③ 변액 유니버셜보험

 

 - 이 상품은 '보장성'과 '저축성'의 두 가지 형태가 있는 상품이며, '유니버셜' 기능도 있어 자유로운 보험료 입출금이 가능한 상품이라고 합니다.

 

2. 변액 저축성과 보장성 보험의 차이

 

변액저축성보험	변액보장성보험
- 저축성보험 보험사고가 발생하지 않고 만기에 생존 시 이미 납입한 보험료보다 많은 보험금을 지급받음	- 보장성보험 보험사고가 발생하지 않고 만기에 생존 시 이미 납입한 보험료보다 적은 보험금을 지급받음
- 변액저축성보험, 일반저축성보험과의 차이 적립금이 투자 실적에 따라 변동하는 보험임	- 변액보장성보험, 일반보장성보험과의 차이 사망보험금이 투자 실적에 따라 달라짐
- 변액저축성과 변액보장성 보험의 대표적 차이 변액저축성보험은 보험회사 운영 및 보험금 지급 심사 비용 등의 사업비가 적게 부과되어 환급률이 좋다고 함	- 변액보장성과 변액저축성 보험의 대표적 차이 변액보장성보험은 보험기간 동안의 사망을 포함한 위험보장을 주된 목적으로 한다고 함
- 대표상품 변액연금보험, 저축성 변액유니버셜보험	- 대표상품 변액종신보험, 보장성 변액유니버셜보험

 

3. 변액보험의 최저보증

 

 - 변액보험은 보장성과 저축성이 있는데, 각 상품별로 최저보증이 되는 것에 대해 위에서 보았는데, 예시로 어떻게 보장이 되는지 확인해 봅니다.

 

① 변액저축성보험

 

 - 최저연금적립금 (최저보증을 선택한 계약에 한함) : 연금개시일에 피보험자가 살아있을 경우 이미 납입한 보험료만큼은 최저보증해 주는 것입니다. (단, 이는 각 보험회사별로 최저보증금액이 약관에 따라 달라질 수도 있다고 합니다)

※ 예시  - 보험료 총 6천만원 납입하고, 연금수령이 개시되었을 때, 수익률이 좋지 않아 계약자 적립금이 4천만원 밖에 안되어 있는 경우 즉, 이미 납입한 보험료는 6천만원이지만, 연금을 개시할 시점에는 적립급이 4천만원 밖에 없는 경우를 말하는 것입니다. => 이 때 수익을 못내서 4천만원 밖에 줄 수 없지만, 이미 납입한 보험료는 6천만원이기 때문에 최저연금적립금으로 6천만원은 보장해 준다는 것입니다.

 

② 변액보장성보험

 

 - 보험기간 중 피보험자가 사망한 경우 이미 납입한 보험료만큼은 사망보험금으로 최저보증해 준다는 것입니다.

※ 예시  - 보험가입금액 : 1천만원  - 사망보험금 : 보험가입금액 + 계약자 적립금 임.  - 계약자가 총 6천만원 납입 후 사망을 했다고 하고, 수익률은 좋지 않아서 적립금이 4천만원 밖에 없다고 할 때, 이미 납입한 보험료는 6천만원, 사망보험금은 가입금액 1천만원 + 적립금 4천만원 해서 총 5천만원 밖에 없는 경우 => 사망보험금이 1천만 + 4천만 = 5천만원 이지만, 계약자가 납입했던 보험료는 6천만원이 되므로, 이것 역시 최저보증을 6천만원까지는 해준다는 것입니다.

 

 - 결론은 수익률이 좋지 않게 되면, 자기가 납입했던 것만 찾아갈 수 있다는 것이 되는데, 이것도 변액저축성에서 최저보증을 선택하지 않은 상품은 보장을 못 받는다는 것 숙지하시면 될 것 같네요.

 

4. 마치며

 

이상으로 변액보험 가입 전 꼭 알아야 할 사항에 대해 확인해 보았는데요. 결국 변액보험은 투자를 목적으로 하는 상품이라는 것이 맞는 얘기일 것 같습니다. 보장에 대해서는 메리트가 없는 상품이네요.

 

해서 알고 계셔야 하는 간단한 팁은 변액보험은 원금 손실이 발생할 수 있다는 것과 보험자체가 10년 이상의 장기 유지가 유리할 것 같고, 변액보험의 펀드도 주식처럼 가입자가 지속적인 관리를 해야 한다는 것을 알고 가입하시길 바랍니다.

 

물론, 반대로 수익률이 좋게 나올 때는 다른 어떤 보험보다 많은 보험금을 타게 될 것은 자명한 사실입니다.